企业经营贷的关键点:经营性流水

国家支持中小微企业与个体户的发展，并将经营性贷款作为各银行支持小微企业的方式之一。在办理贷款时，银行审批会考虑许多方面，其中，经营性流水则是银行审批过程中评估企业盈利水平及还款潜力的重要依据。然而，什么是有效的流水呢？银行在审批贷款时，又会对流水有哪些要求呢？

经营性贷款与经营性流水

在信贷市场，经营性贷款是银行支持小微企业的重要方式。经营性流水作为评估企业运营状况的关键材料，在贷款准入条件中占据重要地位。无论是抵押类还是信用类经营性贷款，经营性流水往往是银行审核的关键要素。

经营性流水的分类与认定

经营性流水，指企业在经营活动中产生的资金流动记录，比如用于经营往来的收入和支出等。

经营性流水通常包含对公账户流水和个人账户流水两种。

对公账户流水一般直接默认为经营流水。

走个人账户的流水就需要注意区分了，按来源和用途来判断，一般销售收入、回款收入、服务费收入或者采购成本，生产成本等属于有效流水。

建议企业尽量将经营性流水和非经营性流水分账户管理。

银行审核经营性流水的特征点

经营性流水作为评估依据，反映了企业的运营情况、盈利能力，在贷款审批中占据重要地位。

银行一般更关注近半年至一年的进账流水。

◇评估还款能力

稳定的流水说明企业经营状态良好，有足够的资金来偿还贷款，从而降低银行的贷款风险。

◇反应经营状态

经营性流水能够真实反映企业的运营状况，有助于银行做出更准确的审核判断。

◇确定额度

普遍而言，在相同资质条件下，流水记录越高，贷款额度就越高，通过率也相应提高。

经营性流水的管理建议

一、确保流水的真实性、完整性和连续性

真实性：经营性流水必须真实有效，不得伪造或篡改交易记录。银行在审核过程中，往往会通过与其他金融机构、税务部门等的数据比对，来验证流水的真实性。

完整性：流水记录应包含所有与企业经营相关的交易信息，包括收入和支出，不得遗漏重要交易。这有助于银行全面了解企业的经营状况。

连续性：流水记录应连续不断，没有明显的中断或缺失月份。这可以显示企业稳定的经营状况，增强银行对企业的信心。

二、优化流水结构

固定周期：尽量保持流水的周期性，如每月的固定日期有稳定的收入和支出。这可以显示企业经营的规律性，提高银行对流水的认可度。

避免大额异常交易：如果有大额的资金突然存入或取出，且不能清楚解释其来源和用途，银行可能会怀疑这些资金的合法性或稳定性。

三、提供其他证明材料

财务报表：包括资产负债表、利润表、现金流量表等，这些报表可以全面反映企业的财务状况和经营成果。

税务证明：如纳税申报表、税务登记证等，这些证明可以显示企业依法纳税的合规性。

合同和发票：与交易对手签订的合同和开具的发票，这些文件可以验证交易的真实性和合法性。

总之，经营性流水作为企业经营贷款审批的关键评估指标之一，对借款人的还款能力和财务稳定性具有直接影响。企业应了解并遵循银行对流水的要求，通过重视经营性流水的准备和管理以及合理利用辅助资料，进一步提升贷款审批通过的成功率。您在融资贷款中遇到任何疑问，欢迎识别页面下方二维码“客服在线咨询”或致电4000000091沟通了解。