贷款时，“负债”具体指的是什么？都是怎么算出来的？

在申请贷款时，不少朋友都会觉得自己既没有出现过逾期，也没有频繁申请借贷，满心期待之后，却被银行告知负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。

大数据时代，让一个人的财务状况无所遁形，有无负债，负债多少，更是一目了然，那么，银行是如何计算“负债率”的呢？

负债率怎么算？

首先，我们要明确一个点，在银行的专业评估体系中，高负债不是单纯指负债金额大，是指负债和你个人资产之比！

一般从两个维度来看。

一看总负债，也就是欠所有银行和金融贷款机构贷款的总和。

负债率=总负债/总收入*100%

二看还款比重

负债率=每月还款额/月收入*100%

每月还款额=按揭月供+信贷月供+信用卡余额10%

示例：小王一家房、车和其他资产加起来一起值300万元，存款20万。各种信用卡、贷款外债加起来一共200万元，收入每月4万元，其他月还1.5万，信用卡最近6个月平均使用额度12万元，小王一家人：

负债率是：200/（300+20）≈62%

还款比重是：（1.5+12*10%）/4≈67%

通常来说，负债率最好不要超过70%，对于贷款而言70%是一个分界线，遇到风控严格的，100%概率会被拒绝！

所以，负债率超过70%就算高。不过，如果是资质条件特别好，80%也可以接受。

负债的产品结构

一般发生负债的产品主要有4类：信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等。

第一类：信用卡负债

①信用卡负债率

这是指持卡人使用的信用额度与信用卡总额度的比例。

②计算公式

（信用卡欠款总额/信用卡可用额度）x100%

示例：如果一张信用卡的额度为10万，已使用5万，那么信用卡负债率就是50%。

信用卡账单、分期付款等都包括在负债范围内。

注意：信用卡很多会看近六个月平均使用额度，所以不只是控制当前月使用率就行。

金融机构标准：信用卡使用率超过70%，通常会被认为高风险客户。

第二类：信用贷款负债

贷款余额与月供都会计入负债；

月收入低的，可能信用类负债10万就算高负债了。

月收入高的，可能信用类负债100万，也是低负债。

第三类：抵押贷款

按揭贷款属于固定资产，不会计入负债；

抵押贷款属于负债，计入负债是抵押贷款的月供，不是总额；

车贷属于消耗品，按照月供金额计算。

第四类：非银行系网贷

网贷也属于信用贷款的范畴，而且是属于劣质负债。

贷款余额与月供都会计入负债。

很多银行的优质贷款跟网贷是互斥的。因为在银行看来，使用非银网贷的人通常都是资金周转相当有问题，而且虽然网贷普遍金额不大，但是零零散散加起来之后依旧是一笔不小的负债。

另外，由于非银网贷操作简单，动动手指就能完成一笔申请，不管之后通过与否，都很容易造成个人征信查询次数过多。

在申请贷款时，金融机构会综合考虑上述几种负债情况来评估借款人的负债水平。如果负债过高，金融机构可能会拒绝贷款或降低贷款额度。因此，建议在申请贷款前合理规划负债，确保自身经济状况符合金融机构的贷款要求。