流水不足该怎么申请贷款？

无论是申请信用卡还是申请贷款都需要查看银行流水，有效的银行流水对申请贷款和信用卡都是有好处的。可实际上，我们通常所说的流水与金融机构认定的有效流水之间存在较大差异。那么，金融机构是如何界定有效流水的？哪些流水被视为无效？流水不足时，我们又该怎么申请贷款呢？

01什么是有效流水

1、工资收入记录 通过银行代发的工资，每个月都有固定的日期进行发放，是金融机构认可的收入证明，能有效证明借款人的还款能力。

2、定期转账记录 我们的转账交易记录，也是金融机构认可的流水证明之一，尤其是那些有固定时间、固定金额的。例如租金流水等。

3、经营流水记录 从事商业活动的人都知道，在与供应商或客户进行款项结算时，转账通常会注明“货款”、“工程款”等信息。金融机构同样认可这类流水，但前提是资金到账后不宜立即转出，至少应保留一段时间，否则可能被判定为无效流水。

4、现金存款记录 现金存款记录是指我们自己通过现金的方式把钱存入自己银行账户的记录。很多没有固定工作的朋友会通过固定存入一笔钱来养自己的流水，虽然自存流水可能不及工资和转账流水更具稳定性，但也算是有效的流水之一。 

5、银行结息记录 银行卡的流水结息金额，流水结息金额是金融机构认定有效流水的证明之一，结息越多证明可支配收入越多，还款能力越强。

02什么是无效流水

1、不能少存多取 如果您一个月存一千，但是取出两千，银行卡内的存款过少，也会被视为无效流水。

2、即时转账流水 资金刚转入不久就立即转出，如果资金没有在账户中过夜，通常被视为无效流水。

3、异常大额流水 如果平时的流水维持在两三万左右，突然有一笔数十万的大额流水出现，随后又恢复到原来的水平，这种流水也不符合真实性标准，主要是因为其波动性太大。

4、不匹配的流水 不同行业有其特定的交易模式，如果进账金额与企业实际业务情况不符，这样的流水也会被金融机构判定为无效。

5、互转流水 假如您将一张卡里的钱转入自己账户下的另一张卡，或者您与他人银行卡的互转，这都是无效流水。

03流水不足怎么申请贷款？

一、在决定贷款之前，如果您不是特别着急用钱，流水不够好的话，可以提前3-6个月养一下自己的流水，每月工资流水做到不随进随取，降低自己的负债率，尽量做到支出远小于收入。

一般来讲，家庭或个人总收入要在期望贷款金额的2倍及以上。对企业来讲，年流水总额要覆盖贷款总额的1-3倍。

如果流水不够覆盖贷款总额，可以每个月定期自存一部分存款，作为补充的流水证明。

二、如果您的贷款需求比较急，但是流水又不太够，有以下几种方法可以参考：

1、可提供夫妻双方的流水 当个人流水不足时，可以增加共同借款人，比如夫妻另一方的流水，也可以作为借款人的收入证明。

2、可提供个税、社保、公积金缴纳证明 提供个人所得税纳税证明、社保缴纳证明、公积金缴纳证明，这些都是有稳定收入的有效证明，均可替代流水，证明还款能力。

3、提供大额财产证明 可以向金融机构提供有效的资产证明，比如车辆、住宅、商铺、大额理财的凭证和企业的生产设备等等，也是能证明借款人的资产能力的一种方式。