征信三大杀手:负债、逾期、查询，哪个影响最大?

以前很多人看征信好不好，主要是看有没有逾期，这其实是不全面的，现在衡量征信的好坏，主要是看三个方面:负债、逾期和查询记录。逾期、负债高和查询多，哪个对征信的影响最大呢？

征信所体现的主要分这三大块，负债、逾期和查询记录，每一个都可能在不经意间给我们的信用评分带来不好的影响。从严谨的角度讲，没有绝对的说一定是哪个影响大，具体情况具体分析。

一、逾期：是一个人借钱不还的体现

逾期是征信的“大杀手”！从造成的结果来看，逾期的影响是最严重的。一旦逾期还款，就表明信用出现严重问题。哪怕只是逾期一天，也会被记录在征信报告里。而且逾期的次数越多、时间越长，对征信的影响就越严重。严重的逾期甚至会让你被列入“黑名单”，以后想贷款买房、买车，或者办理其他金融业务将变得非常困难。

所有银行贷款对逾期都有明确的准入红线：

a、不能有当前逾期；

b、近 2 年内的逾期不能有连三累六；

c、有 M7 记录的逾期需结清 5 年后才能重新进件。

由于逾期等不良还款记录，根据央行规定，最长保留时效为 5 年，前提是结清后有正常还款记录覆盖。若当前逾期一直未结清，则会一直显示在征信上无法消除。

建议如果有当前逾期，不要做任何申请，如果不是恶意逾期，可沟通。

二、查询：贷款申请的频率次数

比如短期内多次申请贷款，无论贷款有没有申请成功，征信上会有记录，也就是查询记录，查询多容易被拒。

尤其是短时间内多次查询，可能暗示着个人急于获取信贷，从而被视为潜在的财务风险。征信报告的查询记录都只显示最近2年的情况，2年以外的不显示。并且办理银行贷款时，机构通常只看近半年的硬查询次数。

多数银行进件，都会限制查询次数，查询一旦超了，可选产品就少了很多，因此，贷款被拒后，建议休养征信3-6个月。

三、负债

负债很好理解，就是你的个人欠款，比如信用卡、网贷、房贷等，有部分是资产类的负债，比如车贷、房贷等，这些都是资产性负债，这类负债比起网贷、消费贷等，更容易让银行接受。

如果负债越高，就表示每个月要还的也越多，这时候银行就要担心你是否有足够的偿还能力了。

关于负债率一般建议个人负债率不超过50-70%，当然不同银行对负债要求不一样。

银行贷款的逻辑是，越缺钱越难借到钱。资质条件好，要求可以适当放宽。

总结一下，在审核的过程中，通常来说，哪些方面对贷款审批的影响最致命的呢？

1、当前逾期；2、近两年内有连三累六；3、负债远远超过企业经营流水；4、信用卡刷爆；5、集中查询次数严重超标

相对来说，在负债高、查询多、逾期这三种情况中，逾期的影响最为严重，其次是查询，最后是高负债。

1、逾期对征信的影响大于负债和查询。

2、查询多带来的影响，一般 3 - 6 个月不新增查询。

3、负债高对贷款有一定影响，但结清部分负债并等征信更新后就能重新贷款。

希望大家重视征信，让良好的信用成为生活的助力，而非绊脚石！