企业信贷申请中常见问题合集

2025-03-18

企业贷款是企业经营必不可少的重要环节，很多企业在做大做强过程中会有贷款需求。企业信贷，尤其是对中小企业的贷款，一定程度上比个人申请贷款要复杂一些，企业信贷主要有税贷、票贷、流水贷、商户贷等方式，为了避免在申请过程中踩坑，总结了以下10种常见问题。

税贷

定义：税贷是银行等金融机构基于企业纳税情况发放的信用贷款。纳税数据反映企业经营实力与诚信度，成为金融机构评估贷款额度、利率等的关键依据。
额度确定：一般依据企业纳税金额按比例确定，如年纳税100万，按一定倍数可获数百万额度。纳税信用等级影响大，A级企业额度更高、利率更优。
申请条件：企业纳税2年以上，纳税信用B级及以上，无欠税、偷税漏税，且年纳税额达一定标准。
特点：无需抵押物，凭纳税信用获贷，流程简便、放款快，助力企业快速获资金，利率相对低，减轻融资成本。

纳税贷：根据企业最近三年的纳税额来申请贷款，并且当年年度最低年纳税在2万以上；

贷款期限：一般为1-3年;

贷款额度：10-500万

贷款年利息：根据申请机构不同，标准银行可申请到4.45~5.5%左右；小银行或者贷款机构略高一些。

贷款机构：目前有多家银行与贷款机构可申请。

票贷

定义：票贷以企业开票数据为核心放贷依据，金融机构分析开票金额、频率、连续性、上下游交易等评估风险与额度。
额度确定：参考企业近1 - 2年开票金额总量，结合经营稳定性、行业特点确定，新企业或波动大的企业额度受限。
申请条件：企业成立1 - 2年，开票1年以上，近1年开票额达一定规模，开票无频繁中断、大幅下滑，上下游交易稳定。
特点：对轻资产、缺抵押物企业友好，额度灵活可调整，放款速度快，按开票数据评估，能反映经营活跃度。

开票贷：根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于100万。

贷款期限：1-3年；

贷款额度：10-300万；

贷款年利息：6-18%。

流水贷

定义：流水贷依据企业银行流水评估还款能力放贷，包括对公账户与主要私人账户流水，反映资金进出与经营状况。
额度确定：根据流水进账金额、日均余额、稳定性计算，进账多、余额高、波动小的企业额度高，还结合负债、经营成本确定。
申请条件：企业经营2年以上，银行流水6个月以上，流水真实有效，无异常大额进出与频繁借贷，有稳定经营现金流。
特点：无需抵押物，关注实际经营流水，额度与流水关联，按经营状况调整，申请流程简便，放款较快。

流水贷：根据企业银行的流水给予贷款，这类贷款分为开户行贷与机构贷，两种利息有所不同。

贷款期限：1-3年；

贷款额度：开户行贷款额度一般为10万-2000万；机构贷额度一般为1-50万；

贷款年利息：如果企业开户行有相关业务，一般利息为6-12%，贷款机构利息较高，多数月利息超过1.5%。

商户贷

定义：商户贷面向各类商业店铺、个体工商户、小微企业主，基于经营流水、信用记录、店铺位置、经营年限等放贷。
额度确定：考虑月均经营流水、经营年限、抵押物（如有）、信用评级，经营流水高、年限长、信用好的商户额度高。
申请条件：有固定经营场所，企业成立一年以上，银联收款码使用6个月以上，提供营业执照、经营流水、身份证等，信用记录良好。
特点：申请流程简便，放款快，额度灵活，还款方式多样，期限短至数月长至数年，满足短期资金周转或长期发展需求。

商户贷款：

以法人、股东或者第三方的房产抵押(住宅、商铺、写字楼等)，作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业流动资金。贷款负债计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1-20年；

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，一般银行总额度控制在1000万以内，少数银行最高可申请到3000万以上。

贷款年利息：整体情况良好最低可申请到3.85%，目前多数常见银行的利息区间为4.5%~8%。

相关申请要求：一般只需要有公司正常经营即可申请，对于成立时没有太大限制，只是条件越好，利息越低，还款方式越灵活。

企业信贷申请中常见问题汇总

1、为什么客户企业有纳税和开票，被银行拒贷？

回答：主要原因是大数据中有处罚或者网贷查询以及贷款笔数比较多，被银行系统认定为高风险客户。

2、企业在网上申请企业网贷有哪些危害？

回答：网贷会占用征信查询次数，申请多了再去银行申请企业贷款，银行会认为企业比较缺钱，一般来讲拒贷概率比较大。其次也影响整体的信用评分，现在银行都要考察企业及法人的大数据，大数据的维度非常广。

3、法人征信查询比较多，还可以申请吗？

回答：部分银行对于查询次数没有要求，部分银行对查询有严格的要求，这就需要根据企业纳税和征信整体来，具体情况具体分析。

4、法人征信有逾期，能申请吗？

回答：一般情况下，银行只看最近2年内的征信，参考2年外的征信，如果2年内不超过连3累6的逾期情况，基本就没事，如果超过这个那就需要看具体逾期的金额和逾期的种类来判断是否影响。

5、法人负债已经非常高了，还可以申请吗？

回答：负债的高低是与企业的经营数据相关联的，整体我们要看企业的资产负债率，资产负债率不超过90%就可以申请，具体需要根据企业行业和申请银行来定，特殊行业的企业可以通过追加担保来实现贷款额度。

6、企业当下已有多笔高利息的网贷，还可以申请低息的银行贷款吗？

回答：可以的，这个就涉及到企业的负债重组业务了，具体情况要具体分析。

7、开票金额达到多少就可以申请企业信用贷款？

回答：一般企业年营业额高于100万，就可以申请，额度的多少与企业的经营数据成正比，经营数据越高，额度越大。

8、企业一般可以最高拿到多少家的银行贷款？

回答：一般情况大多数银行都要不超过4家，极个别银行可以允许5家，除了数量的要求，还有贷款总金额的限制，每个银行对于不同的行业都有总负债的要求，具体的要根据行业和整体数据来定，这就需要非常专业的知识，对所有银行的产品细则要非常熟悉。

9、公司贷款和法人征信有关吗？

回答：企业贷款和法人的征信是有关系的，大部分银行贷款产品对于法人的个人征信都有要求，一般要求法人个人最近两年内没有连续3个月逾期、累计6个月逾期。当然近期也有极少部分的产品不对法人的征信有限制。

如果法人的征信有逾期，在逾期还清后可以通过增加抵押、养3-6个月征信等方式提高申请通过概率。

10、企业贷款需要哪些资料?

申请企业贷款的材料一般分为个人和企业两个部分:

个人：法人的身份证

企业：营业执照、企业近3年的财报数据和纳税申报表、企业一般对公户、公章、法人章、财务章、公司章程、租赁合同等。

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