如何有效规划商户贷经营流水？

对于需要做商户贷的个体户和小微企业，经营流水是其中非常重要的一环；收款码流水越来越成为银行审核的重要数据之一。

商户贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押(住宅、商铺、写字楼等)，作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业流动资金。贷款负债计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1-20年；

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，一般银行总额度控制在1000万以内，少数银行最高可申请到3000万以上。

贷款年利息：整体情况良好最低可申请到3.85%，目前多数常见银行的利息区间为4.5%~8%。

相关申请要求：一般只需要有公司正常经营即可申请，对于成立时没有太大限制，只是条件越好，利息越低，还款方式越灵活。

要使收款码流水成为有效流水，需注意以下方面：

1、交易真实性

确保每笔交易真实发生，模拟真实消费场景，避免虚假交易或套现行为。

2、交易多样性

避免单笔大额整数交易，建议每天进行多笔小额交易，每笔金额可带小额尾数。

3、交易时间合理性

不同行业应根据经营习惯在合理时段内交易，保持时间规律性。例如，早餐店在清晨进行大额交易就不符合逻辑。

4、交易对象多样化

避免每天仅由少数人扫码支付，应有更多不同的人参与交易，避免银行怀疑流水真实性。

5、资金留存与结息

收款后不要立即转出，尽量让资金在账户内停留24小时以上。部分贷款产品不仅看流水，还会关注结息金额，结息多少反映了账户留存金额和时间。

保持稳定的资金流入和流出，避免长时间中断。即使是淡季，也应尽量保持流水，避免与旺季差距过大。

6、收款码类型

优先使用银行认证的收款码，如建行收款码。通过银联结算的收款码通常都能被识别，但部分地方性银行（如农商行）可能较难识别，建议尽量避开。