贷款年利率标注的‘单利’是什么意思？一文揭秘利息计算关键！

单利的定义

年利率单利是一种计算利息的方式，它的特点是利息只基于初始本金计算，不将之前产生的利息加入本金再计算新的利息。这种计算方式简单明了，适用于短期贷款，因为它能清晰反映贷款成本，但不适合长期贷款，因为不计算利息的复利效应，导致利息累积速度较慢。

单利的计算公式

在单利的计算体系中， 利息（I）的计算公式为：

I = P × r × t。

I：代表利息，也就是借款人需要支付给贷款方除本金之外的金额。

P：代表本金，即贷款的初始金额。

r：代表年利率，通常以小数形式呈现。例如，年利率为 5%，则表示为 0.05。

t：代表时间，一般以年为单位。

单利的特点

简单明了：单利的计算方式十分直接，相对容易理解和掌握。借款人只要清楚本金数额、年利率以及贷款期限这三个关键要素，就能轻松算出利息金额。

利息不滚动：这是单利的核心特点。在整个贷款期间，利息始终基于最初的本金计算，不会因为时间的推移，将之前产生的利息加入本金再计算新的利息，利息数额不会随着时间自发增加。

适用于短期贷款：鉴于单利不考虑利息的复利效应，在短期贷款中，它能较为清晰、简便地反映贷款成本。

单利的示例

假设小张从银行贷款 100,000 元，年利率为 5%，贷款期限为 3 年。 按照单利计算方式，利息（I）为：I = 100,000 × 0.05 × 3 = 15,000 元。

所以，在 3 年贷款期限结束时，小张需要偿还的总金额为 100,000 元（本金）+ 15,000 元（利息）= 115,000 元。

复利的示例

现在，让我们来看复利的情况。同样是贷款 10 万元，年利率 5%，期限 3 年。

第一年的利息是 10 万元乘以 5%，为 5000 元。但到了第二年，计算利息的本金就不再是最初的 10 万元了，而是 10 万元加上第一年产生的 5000 元利息，即 105000 元。所以第二年的利息就是 105000 元乘以 5%，约 5250 元。第三年，本金则变成了 105000 元加上第二年的利息 5250 元，以此类推。

复利的计算方式意味着利息会在每个计息周期结束后加入本金，形成新的本金，用于下一个周期利息的计算，也就是俗称的“利滚利”。这在贷款市场中是违法的。