中小企业银行融资，需要牢记的几个小知识

1、除非必须，不要轻易借贷；若要借贷，也要严控杠杆比率。过度融资的后果，是不可承受之重。

2、不把 “信用” 当回事，财务账乱七八糟，银行或投资者借钱给你，首先看的是 “你会不会还钱”，而信用和财务账就是证明。可有些老板觉得 “账随便记记就行”，报表做的乱七八糟，甚至有假数据；还有的老板之前借了钱逾期不还，信用记录一团糟。结果就是：人家一看你这情况，直接拒绝 —— 连账都算不清，谁敢把钱借给你？所以平时一定要把财务规范好，按时还各种欠款，信用是融资的 “敲门砖”。

3、一定要提前做好融资规划，在资金宽裕的时候申请银行融资；等你资金紧张的时候，你大概率也贷不到款。

4、眼里只有银行，其他路全不看，有些老板总觉得 “只有银行的钱才靠谱”，一门心思找银行贷款，被拒绝了就觉得 “没法融资了”。其实除了银行，还有很多路：比如政府的补贴没申请，其他金融机构也是可以的，甚至有的供应链金融（比如你给大企业供货，大企业帮你提前结款）也能解决资金问题。

5、无还本续贷，是银行主动给的产品政策！比如你贷款到期了，不用先还本金，直接能继续用这笔钱，相当于 “无缝衔接”，某些银行视作对优质客户的优惠便利，某些银行却视作是资金紧张的表现，要谨慎使用，同时注意提醒合作银行，在征信上不要标识为借新还旧。

6、不要纠结于借款主体是公司还是个人，个人贷款审批快（抵押类），期限长，要求少，是快速拿到贷款的捷径。

7、要找信得过的、靠谱的经办人员合作（不同银行网点，同一网点的不同人员，业务能力也参差不齐）；不要仅在一家银行贷款，考察选择不低于两家的长期合作银行，把结算、工资代发留在主要合作银行。

8、流动资金贷款，要尽量分期分次提款，错开到期日期，避免集中到期。

9、只关心 “能不能拿到钱”，不管对方 “靠不靠谱”，有些老板急着用钱，只要有人愿意借，不管对方是啥机构、给啥服务，直接就签合同。比如有的网贷平台说 “无抵押、低利息”，结果借了之后发现有隐藏费用；还有的机构借完钱就不管了，你遇到问题想咨询，根本找不到人。其实选融资渠道，不光要看 “能不能拿到钱”，还要看对方的服务：比如银行会不会帮你调整还款计划，贷款公司会不会给你提财务建议。不然钱拿到了，后续麻烦一堆，反而更累。

10、老想着 “自己搞定”，不找专业人帮忙有些老板觉得 “融资是自己的事，外人帮不上忙”，明明自己不懂财务报表，也不找会计师整理；明明不知道怎么写贷款申请，也不找律师把关。结果就是：材料准备错了，申请被打回；合同里有坑没看到，签了之后才发现吃亏。