个体户贷款需要满足什么条件？贷款的额度一般是多少？

今年谁最难？不是大厂里被裁员的员工，也不是刚毕业找不到工作的年轻人，而是街头巷尾那些守着十几平方米小店的个体户们。

这几年，个体户贷款确实出台了大量扶持政策，减税、降费、贷款贴息……每一条读起来都让人心生希望。可现实是，经历疫情和疫后市场的持续低迷，大约五六成的个体户征信都已经“花”了。明明需要帮助，却够不着门槛，那么我们来看下：个体户贷款需要满足什么条件？

1、主体资格

持有合法有效的个体工商户营业执照，且营业执照处于正常经营状态，无吊销、注销、异常经营等记录。

申请人须为营业执照上的经营者本人，或经营者授权的合法代理人。

2、经营年限

一般要求营业执照注册满1年及以上，以证明经营的稳定性和持续性。

3、年龄限制

申请人年龄通常在18周岁至60周岁或65周岁之间，具体年龄上限因金融机构而异。部分产品可能对年龄范围有更严格限制，如22-58周岁等。

4、征信要求

个人征信记录良好，无当前逾期、无连3累6等严重逾期记录，近2年内逾期次数较少。

信用卡使用率合理，一般不超过80%-90%，且无呆账、坏账、止付、冻结等不良状态。

征信查询次数在合理范围内，近3个月查询机构不超过6-8次，近6个月不超过12-15次。

5、经营流水

具有稳定的经营收入流水，可通过银联收款码、银行对公账户或个人结算账户体现。部分产品要求近6个月或12个月有持续的流水记录，月均流水金额达到一定标准（如1万元及以上）。

6、负债情况

个人或企业负债水平合理，负债比率（如总负债/总资产）一般不超过60%-80%，具体比例因金融机构而异。需确保有足够的还款能力覆盖新增贷款。

7、纳税情况

纳税状态正常，无欠税、偷逃税等不良记录。部分产品要求纳税评级为A、B、M级，或近12个月有纳税申报记录。

8、经营场所

拥有固定的经营场所，且经营场所的租赁合同或产权证明合法有效。部分金融机构可能要求经营场所的租赁时间不少于1年。

9、行业限制

经营行业需符合国家产业政策，不属于高风险或禁止类行业，如房地产、金融、娱乐、采矿等敏感行业可能被限制贷款。

个体户的额度一般是多少？

商户贷：要求有正在使用中的银联收款码，并且使用至少2~3个月以上，额度一般是流水的3到5成。

烟草贷：要求有烟草证，额度根据历史订烟流水、烟草档位评估计算。

农户贷：要求有种植、养殖、农副产品流通等相关涉农经营，贷款额度20-300万。

《个体工商户信用评价指标（(GB/T 46278-2025）于2025年12月1日正式实施 12月1日，我国首个面向个体工商户的全国统一信用评价标准——《个体工商户信用评价指标》国家标准正式实施。

该标准适用于开展个体工商户信用评价活动，助力金融机构开发和提供适合个体工商户发展特点的金融产品和服务，扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度。

个体工商户在融资过程中面临的核心困境在于传统评估模式过度依赖规范的财务报表和足额抵押物，而这恰恰是广大个体工商户的普遍短板。他们通常经营规模有限、财务记录相对简单、缺乏不动产等合格抵押物，导致金融机构难以对其信用风险进行准确评估，形成了融资服务的结构性障碍。《个体工商户信用评价指标》国家标准的出台，正是为了破解这一难题。它将税务合规、社保缴纳、数字化经营等多维度信息纳入统一评价体系，使得个体工商户日常经营中形成的信用轨迹能够转化为可量化的信用资产，推动信用评价从传统的“看抵押物”向“看综合数据”转变，为金融机构提供更全面、科学的授信依据。

路边个体户，像是一座城市最细微的毛细血管。它们不显眼，却链接着社区的温度与人情的往来。希望大家都能熬过这个冬天。