经营性流水的标准：经营贷被银行认可的关键点

2024-11-05

在信贷市场，资产融资按用途分为经营类和消费类，按担保方式分为抵押和信用。

在当前大力支持小微企业的环境下，经营性贷款成为各银行的主要信贷产品。

关于经营性贷款，无论是抵押类还是信用类，在其准入条件中，经营性流水往往是关键要求之一。

为什么呢？因为经营性流水是企业运营的关键痕迹，也是银行评估企业状况的重要材料。

在实际申请中，经营性流水的账户通常包含对公账户和个人账户两种。

1、对公流水性质明确，通常可直接视为经营性流水。

2、个人流水中可能涉及各种资金进出，具体哪些可以判定为有效的经营性流水，哪些不可以，需要银行根据具体情况进行判定。

那么，什么样的个人流水才是被银行认定为有效的经营性流水呢？

一、个人流水的分类

个人流水涉及到各种资金进出，通常可以分为两类：经营性流水和非经营性流水。

1、有效的经营性流水

业务收入：如销售收入、服务费收入等，通过银行转账或现金存入账户。业务支出：如采购成本、运营费用等，通过银行转账或支票支付。其他经营性往来：如应收账款的回款、应付账款的支付等。

2、非经营性流水

个人工资收入：工资、奖金等。个人消费：如购物、餐饮、娱乐等个人支出。家庭支出：如家庭生活费用、子女教育费用等。其他非经营性支出：如个人贷款还款、理财投资等。

因此，银行经理看到一份申请人的个人流水，需要尽快筛选出符合经营性要求的流水，进行核算。

二、个人经营性流水的 4 类特征点

1、周期不能太短

有效的经营性流水通常需要一个较长的周期，一般至少需要近2个月及以上的记录，并且要有多个上下游交易对手的转入和转出。

时间是经营的见证，持续的资金流动才能展现企业的真实经营状况。

2、备注信息清晰

部分流水备注有货款、预付款、尾款等最佳。这些备注信息能直接反映资金的用途，有助于银行快速判断资金的性质。

清晰的备注是经营性流水的身份证。

3、资金流动规律

资金应尽量少的当天进、当天出，且尽量少的出现余额极少的情况。

借款人亲属、公司法人/股东/高管的往来，一般不被认定为有效经营性流水，即使是对方收到经营款项后的转入。

资金流动要有节奏，频繁的进出和极少的余额，反而容易引起银行对于企业经营状况的怀疑。

4、避免负面关键词

一些负面关键词，建议不要有。

例如，备注中出现“借款、还款、利息、购房款”等，银行可能会要求提供情况说明。

负面关键词是流水中的地雷，避开它们才能安全通过审核。

银行在审核个人流水时，会综合考虑资金的来源和用途。

为了确保顺利通过银行的审核，建议企业主尽量将经营性流水和非经营性流水分开管理，使用不同的账户进行操作。

同时，保持良好的账户记录和清晰的资金流动，能够大大提高银行对经营性流水的认定。

清晰的资金流动记录是企业经营的基石，规范管理才能获得银行信任。

简而言之，个人经营性流水的认定需考量周期、交易对手、备注、资金流动时间及金额等因素。

只有满足这些标准，才可能被视为有效经营性流水。